איחוד קופות פנסיוניות מאפשר לכל עובד לבחור ולהעביר את החיסכון הפנסיוני שלו לגוף פנסיוני אחר לפי בחירתו – בכל עת. העובד יכול לבחור את סוג המכשיר הפנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים) ואת זהות הגוף המוסדי שמנהל את הכסף, ללא תלות בהסכמים קיימים מול המעסיק.
הזכות לבחור ולשנות גוף פנסיוני
- כל עובד בישראל זכאי לבחור בכל שלב את הגוף הפנסיוני שינהל את החיסכון שלו.
- גם אם קיים הסכם עבודה או נוהל פנימי שממליץ או מחייב לבחור בגוף מסוים – העובד אינו מחויב לכך.
- המעסיק אינו רשאי לכפות על העובד לבחור גוף פנסיוני מסוים או להישאר באותו גוף.
חובת המעסיק בהעברת הכספים
ברגע שהעובד הודיע על מעבר לגוף פנסיוני אחר, על המעסיק:
- להעביר את ההפרשות (של העובד והמעביד) לגוף החדש שבחר העובד.
- להפסיק להפריש לגוף הקודם.
תנאי החיסכון לאחר מעבר קופה
בעת מעבר לגוף פנסיוני חדש:
- תנאי החיסכון מתעדכנים בהתאם לקרן או לפוליסה החדשה.
- תנאים כמו דמי ניהול, כיסוי ביטוחי והטבות – לא בהכרח נשמרים.
- וותק נשמר רק במעבר מקרן פנסיה אחת לאחרת.
תנאי ההצטרפות החדשים
- ההצטרפות לקרן פנסיה או קופת גמל תיעשה לפי התקנון והתנאים של הקרן החדשה בלבד.
- מעבר לפוליסת ביטוח מנהלים ייעשה לפי הפוליסה החדשה שנחתמת, ללא התחייבות לשמר את התנאים מהעבר.
שינוי רגולציה – ספטמבר 2023 ואילך
אם מעבירים כספים מקרן פנסיה לביטוח מנהלים, יש להשאיר סכום מינימלי בקרן הפנסיה:
לפחות 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, כפול מספר החודשים בהם היה העובד מבוטח.
נכון לשנת 2025 – מדובר ב־5,459.56 ₪ כפול מספר חודשי הביטוח.
מי זכאי לבצע איחוד קופות?
כל עובד בישראל, ללא קשר למקום עבודתו, גילו או גובה שכרו.
סיכום
איחוד קופות פנסיוניות הוא מהלך חשוב שיכול להשפיע על גובה החיסכון, התנאים ודמי הניהול שלך. חשוב להכיר את הזכויות, לבחון את התנאים ולבצע את המעבר בצורה מושכלת.
